Băncile știu că majoritatea oamenilor compară creditele după rata lunară. Exact de aceea rata lunară poate fi cea mai înșelătoare cifră după care să te ghidezi.
De ce rata lunară, singură, te poate induce în eroare
Întinderea unui credit pe o perioadă mai lungă aproape întotdeauna scade rata lunară — și aproape întotdeauna crește dobânda totală plătită pe toată durata creditului. Un credit care "pare mai ieftin" lunar poate costa, de fapt, mai mult per total.
Cifrele care contează cu adevărat
- DAE (Dobânda Anuală Efectivă) — include dobânda plus majoritatea comisioanelor, exprimată ca rată anuală. Prin lege, toate băncile din România și UE trebuie să o afișeze, și e cea mai apropiată variantă de comparație "măr cu măr" între oferte.
- Costul total pe toată durata creditului — suma tuturor plăților pe care le vei face. Arată prețul real, nu doar mușcătura lunară.
- Durata creditului — o perioadă mai scurtă înseamnă, de regulă, o rată lunară mai mare, dar mai puțină dobândă totală.
- Comisioane — comisionul de analiză, comisionul de administrare sau penalitățile de rambursare anticipată pot schimba semnificativ care ofertă e de fapt mai ieftină.
Un mod simplu de a compara două oferte
Pune DAE, durata și costul total al fiecărei oferte una lângă alta, într-un singur tabel. Dacă o ofertă are rată lunară mai mică, dar durată mai lungă și cost total mai mare, nu primești o afacere mai bună — doar amâni costul.
Atenție la penalitățile de rambursare anticipată
Dacă există șansa să achiți creditul mai devreme (de exemplu după un bonus sau o mărire de salariu), verifică dacă există comision pentru asta. O dobândă puțin mai mare, dar fără penalitate de rambursare anticipată, poate ieși mai ieftină decât o dobândă mai mică ce te "penalizează" dacă plătești în avans.
Acesta explică cum compari, nu ce credit să iei
Nimic din acest articol nu recomandă o anumită bancă sau un anumit produs de credit. Creditul potrivit depinde de stabilitatea venitului tău, de alte datorii și de obiectivele tale — asta e o discuție pentru tine și, ideal, pentru un specialist care îți poate vedea întreaga situație financiară.