Dobânda compusă e adesea numită una dintre cele mai puternice forțe din finanțele personale, iar matematica din spate e de fapt simplă.
Dobândă simplă vs. dobândă compusă
La dobânda simplă, câștigi dobândă doar la suma inițială. La dobânda compusă, câștigi dobândă la suma inițială plus toată dobânda acumulată deja. Pe perioade scurte diferența pare mică; pe mulți ani, devine uriașă.
Un exemplu concret
Să zicem că investești 5.000 RON cu un randament anual de 7% și nu mai adaugi niciun leu:
- Anul 1: 5.000 RON devin 5.350 RON
- Anul 10: aproximativ 9.836 RON
- Anul 20: aproximativ 19.348 RON
- Anul 30: aproximativ 38.061 RON
Observă că, între anul 20 și anul 30, creșterea (18.713 RON) e mai mare decât toată creșterea din primii 20 de ani la un loc. Asta înseamnă dobândă compusă — creștere care se construiește pe creștere.
De ce contează mai mult să începi devreme decât suma
Pentru că dobânda compusă are nevoie de timp ca să facă efect de bulgăre de zăpadă, o sumă mai mică investită devreme poate depăși o sumă mai mare investită mai târziu. Cineva care investește 200 RON pe lună de la 25 de ani poate ajunge la pensie cu mai mulți bani decât cineva care investește 400 RON pe lună de la 35 de ani, doar datorită anilor în plus de dobândă compusă — chiar dacă a doua persoană a pus în total mai mulți bani.
Cealaltă față: datoria care se compune
Aceeași matematică lucrează împotriva ta la datoriile cu dobândă compusă, cum sunt multe carduri de credit. Dobânda neplătită se adaugă la sold, iar apoi ești taxat cu dobândă și la acea dobândă — de aici vine faptul că datoria pe cardul de credit poate crește mai repede decât te-ai aștepta.
Aceasta este o explicație generală, nu un sfat financiar
Exemplul de mai sus folosește un randament fix de 7% doar pentru simplitate; investițiile reale fluctuează și pot pierde valoare. Această pagină explică cum funcționează matematica — nu este o proiecție și nici o recomandare pentru vreun randament sau vreo investiție anume.